Как правильно погасить ипотеку досрочно?
Досрочное погашение ипотеки – это процесс выплаты ипотечного кредита до наступления срока окончательного погашения, предусмотренного кредитным договором. В большинстве случаев досрочное погашение предполагает сокращение общей суммы выплат по кредиту или сокращение срока кредитования.
Суть досрочного погашения ипотеки заключается в том, что заемщик вносит на свой ипотечный счет сумму, превышающую размер ежемесячного платежа.
За 30 дней до внесения платежа необходимо оповестить кредитора о погашении ипотеки. Некоторые банки разрешают написать заявление на частично-досрочное погашение день в день. Досрочное погашение приводит к уменьшению остатка по кредиту и, как следствие, сокращению общей суммы переплат.
Суть досрочного погашения ипотеки заключается в том, что заемщик вносит на свой ипотечный счет сумму, превышающую размер ежемесячного платежа.
За 30 дней до внесения платежа необходимо оповестить кредитора о погашении ипотеки. Некоторые банки разрешают написать заявление на частично-досрочное погашение день в день. Досрочное погашение приводит к уменьшению остатка по кредиту и, как следствие, сокращению общей суммы переплат.
Виды досрочного погашения
Ипотечное кредитование является одним из самых популярных способов приобретения жилья. Однако долгосрочные ипотечные кредиты могут привести к большим переплатам из-за высоких процентных ставок. В этой статье мы рассмотрим различные виды досрочного погашения ипотечного кредита, которые помогут вам сократить расходы и улучшить условия кредитования.
Полное досрочное погашение: Полное досрочное погашение – это наиболее распространенный вид досрочного погашения. Оно подразумевает выплату всей оставшейся суммы долга по кредиту до наступления срока его погашения. Это может быть выгодно в случае, если у вас есть возможность выплатить весь долг сразу или если вы хотите снизить свою ежемесячную нагрузку.
Частичное досрочное погашение: Частичное досрочное погашение означает внесение дополнительных средств сверх ежемесячного платежа, которое идет на частичное погашение основного долга. Это позволяет сократить общую сумму процентов, выплачиваемых по кредиту, и уменьшить срок его погашения.
Полное досрочное погашение: Полное досрочное погашение – это наиболее распространенный вид досрочного погашения. Оно подразумевает выплату всей оставшейся суммы долга по кредиту до наступления срока его погашения. Это может быть выгодно в случае, если у вас есть возможность выплатить весь долг сразу или если вы хотите снизить свою ежемесячную нагрузку.
Частичное досрочное погашение: Частичное досрочное погашение означает внесение дополнительных средств сверх ежемесячного платежа, которое идет на частичное погашение основного долга. Это позволяет сократить общую сумму процентов, выплачиваемых по кредиту, и уменьшить срок его погашения.
Условия досрочного погашения ипотеки
Существуют определенные условия, которые необходимо соблюдать для успешного проведения процедуры.
Во-первых, заемщик должен уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Обычно это делается путем подачи заявления в банк, в котором указывается сумма и дата предполагаемого погашения. Заявление должно быть подано заранее, чтобы банк успел подготовить необходимые документы и провести все необходимые операции.
Во-вторых, заемщик должен иметь на своем счете необходимую сумму для досрочного погашения кредита. Эта сумма может быть больше, чем ежемесячный платеж, если заемщик хочет сократить срок кредита или уменьшить ежемесячные выплаты.
В-третьих, при досрочном погашении кредита банки могут взимать срочные проценты – проценты, начисляемые за каждый день пользования кредитом. Банк не начисляет срочные проценты вперед (вот пример для понимания: вы воспользовались каршерингом, покатались на машине час, далее вернули ее. Вы платите исходя из тарифа – за километры, которые накатали, или за время, которое были в пути. Вы заплатите строго по «счетчику» – сколько потратили, столько и отдали. Также и с банками – они не начисляют вам проценты вперед за все 10-20-30 лет. Точно так же, если вы пользовались машиной час, вы не заплатите за 3 часа).
Наконец, после досрочного погашения кредита заемщику необходимо получить подтверждение от банка о том, что долг был полностью погашен. Это подтверждение необходимо для подтверждения отсутствия задолженности перед банком в случае возникновения спорных ситуаций.
Во-первых, заемщик должен уведомить банк о своем намерении досрочно погасить кредит. Обычно это делается путем подачи заявления в банк, в котором указывается сумма и дата предполагаемого погашения. Заявление должно быть подано заранее, чтобы банк успел подготовить необходимые документы и провести все необходимые операции.
Во-вторых, заемщик должен иметь на своем счете необходимую сумму для досрочного погашения кредита. Эта сумма может быть больше, чем ежемесячный платеж, если заемщик хочет сократить срок кредита или уменьшить ежемесячные выплаты.
В-третьих, при досрочном погашении кредита банки могут взимать срочные проценты – проценты, начисляемые за каждый день пользования кредитом. Банк не начисляет срочные проценты вперед (вот пример для понимания: вы воспользовались каршерингом, покатались на машине час, далее вернули ее. Вы платите исходя из тарифа – за километры, которые накатали, или за время, которое были в пути. Вы заплатите строго по «счетчику» – сколько потратили, столько и отдали. Также и с банками – они не начисляют вам проценты вперед за все 10-20-30 лет. Точно так же, если вы пользовались машиной час, вы не заплатите за 3 часа).
Наконец, после досрочного погашения кредита заемщику необходимо получить подтверждение от банка о том, что долг был полностью погашен. Это подтверждение необходимо для подтверждения отсутствия задолженности перед банком в случае возникновения спорных ситуаций.
Выгодно ли досрочное погашение ипотеки?
Плюсы досрочного погашения ипотеки:
- Экономия на процентах. Чем раньше вы погасите кредит, тем меньше процентов уплатите.
- Возможность сократить общий срок кредитования или уменьшить ежемесячную нагрузку
- Улучшение кредитной истории. Досрочное погашение кредита показывает вашу ответственность как заемщика.
- Когда у вас нет подушки безопасности (а мало ли что…).
- Если у вас есть кредит с бОльшей процентной ставкой (бывает выгоднее сначала его погасить, так как, несмотря на то что потребительские кредиты даются на короткий срок, переплата по ним может быть существенна в связи с высокими ставками).
- Если вам выгоднее копить средства на вкладе или инвестировать.
Ошибки при досрочном погашении ипотечного кредита
При досрочном погашении ипотечного кредита многие заемщики совершают ошибки, которые могут привести к дополнительным расходам и негативным последствиям. В данной статье мы рассмотрим основные ошибки, которые допускают заемщики при досрочном погашении, и дадим рекомендации по их избежанию.
Ошибка 1: Осуществлять досрочное погашение на следующий день после ежемесячного платежа, если банк позволяет делать его раньше.
Многие слышали миф о том, что, если сделать частично-досрочное погашение в день ежемесячного платежа, то вся сумма пойдет в счет основного долга, а не на оплату процентов, и это более выгодный способ. Да, сумма на оплату процентов не пойдет, но и банк не начислит вам проценты вперед. Поэтому, если вы сделаете частично-досрочное погашение в день ежемесячного платежа, с суммы вычтут только проценты за дни пользования кредитом. А чем раньше вносите досрочное погашение ем лучше, ведь проценты начисляются на меньший остаток.
Ошибка 2: Накопление средств и внесение их одной большой суммой.
Лучше гасить кредит маленькими суммами, чем целый год копить и внести ту же сумму единоразовым платежом. Например, правильнее будет вносить в счет погашения кредита каждый месяц по 10 тысяч, чем сделать один платеж на сумму 120 тысяч в конце года. Так переплата будет меньше.
Но, если вы храните деньги на накопительном счете или вкладе и ставка по счету выше, чем ставка по ипотеке, можно в конце года сделать один досрочный платеж на уже большую сумму с процентами.
Во всех остальных случаях лучше вносить маленькие суммы, чем думать, что они никакой роли не сыграют и вносить деньги одной суммой раз в год.
Ошибка 1: Осуществлять досрочное погашение на следующий день после ежемесячного платежа, если банк позволяет делать его раньше.
Многие слышали миф о том, что, если сделать частично-досрочное погашение в день ежемесячного платежа, то вся сумма пойдет в счет основного долга, а не на оплату процентов, и это более выгодный способ. Да, сумма на оплату процентов не пойдет, но и банк не начислит вам проценты вперед. Поэтому, если вы сделаете частично-досрочное погашение в день ежемесячного платежа, с суммы вычтут только проценты за дни пользования кредитом. А чем раньше вносите досрочное погашение ем лучше, ведь проценты начисляются на меньший остаток.
Ошибка 2: Накопление средств и внесение их одной большой суммой.
Лучше гасить кредит маленькими суммами, чем целый год копить и внести ту же сумму единоразовым платежом. Например, правильнее будет вносить в счет погашения кредита каждый месяц по 10 тысяч, чем сделать один платеж на сумму 120 тысяч в конце года. Так переплата будет меньше.
Но, если вы храните деньги на накопительном счете или вкладе и ставка по счету выше, чем ставка по ипотеке, можно в конце года сделать один досрочный платеж на уже большую сумму с процентами.
Во всех остальных случаях лучше вносить маленькие суммы, чем думать, что они никакой роли не сыграют и вносить деньги одной суммой раз в год.